Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich

Berufsunfähigkeit Versicherung Grundlagen

BerufsunfähigkeitsversicherungDie Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt. Wer nach dem 01.01.1961 geboren wurde, hat seit der gesetzlichen Veränderung im Jahr 2001 keinen Anspruch auf eine Berufsunfähigkeitsrente. Für ihn kommt evt. noch eine Erwerbsminderungsrente in Betracht. Ältere Angestellte können noch eine Berufsunfähigkeitsrente erhalten, das bedeutet, sie erhalten eine Rente vom Staat, wenn sie Ihren oder einen vergleichbaren Beruf nicht länger als 6 Stunden am Tag ausüben können. Sie erhalten aber nur eine Rente in Höhe von 50% der vollen Erwerbsminderungsrente.
Für die nach dem 01.01. 1961 Geborenen gilt die halbe Erwerbsminderungsrente bei einem Restleistungsvermögen von 3 – 6 Stunden. Die volle Erwerbsminderungsrente gibt es bei einem Leistungsvermögen von < 3 Stunden bzw. wenn durch Arbeitslosigkeit infolge eingeschränkter Leistungsfähigkeit von 3 – 6h kein Einkommen erzielt werden kann. Hierbei wird als Maßstab nicht der zuletzt ausgeübte Beruf, sondern irgendeine Tätigkeit herangezogen. Die Höhe der erworbenen Ansprüche kann man sich durch einen Experten oder konkret bei der Bundesanstalt für Arbeit errechnen lassen.
Bei halber und voller Erwerbsminderung müssen in den letzten 60 Monaten mindestens 36 Pflichtbeiträge entrichtet wurden sein (Ausnahmen möglich). Zudem muss die fünfjährige Wartezeit erfüllt sein.
Fazit: Wer nicht in dem Fall von Berufsunfähigkeit auf dem sozialen und finanziellen Abstellgleis landen möchte, kommt um einen privaten Berufsunfähigkeitsschutz nicht herum.

mehr Grundlageninformationen zur Berufsunfähigkeitsversicherung finden Sie auch hier bei Wikipedia

Berufsunfähigkeitsversicherung Berufsunfähigkeitsrente Testsieger Test Vergleich

Höhe der BU Absicherung

Als Richtwert für eine BU Absicherung gilt 75% des Nettolohnes. Dennoch ist diese Regel eher als Annäherung zu verstehen. Sinnvoller erscheint, den Schutz in der Höhe zu bemessen, dass man seine tatsächlichen notwendigen Ausgaben zur Haltung des Lebensstandards bestimmt. Bei sehr hohen Gehältern kann es sonst zu einer Überversicherung kommen, die sowohl von den Versicherungsgesellschaften ungern gesehen wird, als auch eine übertriebene Absicherung bedeutet.

Berufsunfähigkeitsversicherung Berufsunfähigkeitsrente Testsieger Test Vergleich

Ursachen für BU Fälle

Die Hauptursachen für Berufsunfähigkeitsfälle sind Krankheiten des Bewegungsapparates, insbesondere der Wirbelsäule, Herzkrankheiten, Kreislaufkrankheiten und seit kürzerer Zeit stark zunehmend alle Arten von psychischen Störungen. Berufsunfähigkeit aufgrund eines Unfalls ist relativ unwahrscheinlich.

Zusatzinfos auch hier bei Wikipedia zum Thema Berufsunfähigkeit

Berufsunfähigkeitsversicherung Berufsunfähigkeitsrente Testsieger Test Vergleich

BU Versicherung und Gesundheitsfragen

Bei einer BU Versicherung kehrt sich oftmals das Bild, „der Kunde ist König“ um. Ob eine Gesellschaft den Kunden annimmt oder nicht, hängt maßgeblich von seinem Gesundheitszustand und Kombination mit seinem Eintrittalter ab. Oftmals kommt es zur Ablehnung, hohen Beitragzuschlägen und Leistungsausschlüssen. Ein einmal abgelehnter Antrag erschwert die Annahme bei einer anderen Gesellschaft. Pauschal kann man sagen, je höher das Eintrittsalter desto höher der Preis für die BU-Rente. Mit zunehmendem Alter wird niemand gesünder. Je jünger und gesünder, desto höher die Wahrscheinlichkeit der Annahme und je geringer der Preis. Die Annahmepolitik ist bei den Gesellschaften in Hinblick auf evt. Vorerkrankungen unterschiedlich.

Berufsunfähigkeitsversicherung Berufsunfähigkeitsrente Testsieger Test Vergleich

Alternativen zur BU Versicherung

Wenn eine BU Versicherung aufgrund der schlechten persönlichen Gesundheitsverhältnisse nicht mehr abgeschlossen werden kann, kann man prüfen lassen, ob man evt. eine Dread Desease (Tödliche Krankheiten Versicherung) oder eine Grundfähigkeitenabsicherung in Frage kommt. Falschangaben bei Gesundheitsfragen sind unbedingt zu vermeiden, da so der Versicherungsschutz zwar nicht kostenlos, aber mit hoher Wahrscheinlichkeit wertlos ist. Im Schadensfall prüfen die Versicherer das nach.

Berufsunfähigkeitsversicherung Berufsunfähigkeitsrente Testsieger Test Vergleich

Wer bietet den günstigsten Schutz (BU Vergleich) ?

Der günstigste Schutz kann bei BU Versicherern nur durch einen unabhängigen Vergleich erfolgen. Je nach abzusichernden Beruf mischt sich die Top10 Liste der Anbieter neu. Daher kann man im Vorfeld nicht sagen, welche Gesellschaft für wen am besten ist. Experten nutzen für die Bestimmung des günstigsten BU Versicherers meist kostenpflichtige Softwaretools, um für Sie den Versicherer zu bestimmen. Diese Vergleiche sind nicht für alle Berufe möglich, des öfteren bedarf es individueller Anfragen. Ein Beispiel für ein Softwaretool ist die Vergleichssoftware von Morgan und Morgan. Hier kann der Makler einen BU Filter festlegen und nur Tarife, die mit 5 Sternen bewertet wurden, in den Vergleich einfließen lassen. Dadurch wird gewährleistet, dass nur Gesellschaften mit exzellentem Bedingungswerk an dem Vergleich teilnehmen. Da sich die Bedingungswerke der Gesellschaften unterscheiden, ist unbedingt auf ein sehr gutes Bedingungswerk zu achten und innerhalb dieser Gruppe der Preisvergleich anzustreben. Bei Morgan und Morgan bedeutet dies, einen 5 Sterne Tarif zu nutzen. Als Verbraucher hat man die Möglichkeit sich bei Franke und Bornberg (http://www.frankebornberg.de) grob zu informieren, hinsichtlich der qualitativen Einstufung des Tarifes und des Unternehmens. Zusätzliche Informationen findet man bei finanztest.de, allerdings ist der Abruf kostenpflichtig.

Berufsunfähigkeitsversicherung Berufsunfähigkeitsrente Testsieger Test Vergleich

BU Absicherung und Endalter

Je nach Beruf kann man seine Berufsunfähigkeitsversicherung bis zum Endalter 60, 62, 65 .. abschließen. Wie lange man sich absichern will, ist eher eine individuelle Entscheidung. Möchte man sich über das 60 Lebensjahr hinaus absichern, also geht man davon aus, daß man zu diesem Zeitpunkt noch nicht seine finanzielle Sicherheit erreicht hat, muß man mit deutlich höheren Prämien rechnen. Oftmals empfiehlt es sich, den Schutz bis zum 60 Lebensjahr abzuschließen und den Mehrbeitrag in zusätzliche Altersvorsorge zu investieren, um mit 60 Jahren finanziell unabhängig zu sein. Allerdings gehen hier die Meinungen stark auseinander und als Kunde sollten Sie selbst entscheiden.

Berufsunfähigkeitsversicherung Berufsunfähigkeitsrente Testsieger Test Vergleich

Wichtige Punkte in BU Bedingungen, auf die man achten sollte

In den letzten Jahren haben sich die BU Bedingungswerke immer weiter verbessert. Dies ist ein Resultat aus der zunehmenden Bedeutung unabhängiger Vergleiche und dem daraus resultierenden Druck auf die Gesellschaften, ihre Bedingungswerke entsprechend anzupassen.
Einige der wichtigen Punkte, auf die Sie unbedingt achten sollten, sind hier nochmals zusammengefaßt.

Eine Zusammenfassung der Bedingungen einiger wichtiger BU Versicherer wie z. Bsp.: Alte Leipziger AXA Nürnberger Stuttgarter Hamburg-Mannheimer Swiss Life Gesellschaft Allianz Lebensversicherung AG ALTE LEIPZIGER Lebensversicherung a.G. Barmenia Lebensversicherung a. G. Continentale Lebensversicherung a. G. Dialog Lebensversicherung-AG Hamburg Mannheimer Vers. AG / DANV HDI-Gerling LV 1871 NÜRNBERGER Stuttgarter Lebensversicherung a.G. Swiss Life uniVersa Lebensversicherung a.G. Volksfürsorge Volkswohl Bund Zürich Deutscher Herold Lebensversicherung AG) finden sie hier.

Berufsunfähigkeitsversicherung Berufsunfähigkeitsrente Testsieger Test Vergleich

Verzicht auf abstrakte Verweisung

Dieser Punkt ist sehr wichtig und ist bei den meisten Versicherungsbedingungen integriert. Ein Tarif, wo dieser Punkt fehlt, wird nie ein gutes Rating bei einem BU Vergleich erzielen können. Er bedeutet, daß der Versicherer Ihren zuletzt ausgeübten Beruf absichert, er darf Sie nicht im Falle der Berufsunfähigkeit in einen anderen Beruf verweisen, den Sie evt. ausüben könnten in Ihrem Zustand. Dies ist wichtig, wenn dieser Punkt fehlt, könnte der Versicherer Sie in einen anderen Beruf verweisen und das auch unabhängig von der zu dem Zeitpunkt vorherrschenden Arbeitsmarktsituation.

Berufsunfähigkeitsversicherung Berufsunfähigkeitsrente Testsieger Test Vergleich

Verzicht auf konkrete Verweisung

Diesen Verzicht haben nur noch wenige Gesellschaften. Der Punkt ist auch nicht von besonders hoher Bedeutung. Gesellschaften, die diesen Verzicht hervorheben, tun dies, um sich vom Markt abzuheben. Ohne diesen Verzicht kann der Versicherer Sie in einen anderen Beruf verweisen, wenn Sie diesen auch tatsächlich ausüben, obwohl Sie als berufsunfähig eingestuft wurden. Allerdings darf man Sie nur in den neuen Beruf verweisen und die Zahlungen einstellen, wenn der ausgeübte Beruf laut den im Normalfall so lautenden Bedingungen nicht mit einer größeren Gehaltseinbuße einhergeht bzw. darf sich ihr sozialer Status nicht maßgeblich verändern. Verzichtet der Versicherer auf sein Recht der konkreten Verweisung, bekommen Sie auf jeden Fall die Rente, unabhängig davon, was Sie dann tun. Das ist sicher gut, aber als Versicherung für einen Notfall nicht unbedingt notwendig.

Berufsunfähigkeitsversicherung Berufsunfähigkeitsrente Testsieger Test Vergleich

Verzicht auf Beitragsanpassung nach §172 (neu §163)

Bei BU Versicherungen werden üblicherweise, wenn Überschussverrechnung aktiviert wurde, zwei Beiträge ausgewiesen, der Brutto- Beitrag und der Netto- Beitrag. Der Nettobeitrag, ist der tatsächliche Zahlbeitrag, der Ihrem Konto belastet wird. Sinken in den Folgejahren die Überschüsse der Gesellschaft, kann dieser Beitrag steigen. Verzichtet der Versicherer auf sein Recht nach Beitragsanpassung nach §172, kann der Beitrag aber nicht über den Bruttobeitrag ansteigen. Da BU Verträge im Normalfall über einen sehr langen Zeitraum abgeschlossen werden, kann diese Beitragsanstiegsdeckelung über den Bruttobeitrag hinaus ein echter Zukunftsvorteil sein.

Berufsunfähigkeitsversicherung Berufsunfähigkeitsrente Testsieger Test Vergleich

Arztanordnungsklausel

Dieser Punkt führte in der Vergangenheit des öfteren zu Streitigkeiten zwischen Versicherer und Kunden im Falle der BU. Gilt die Arztanordnungsklausel als vereinbart, muß der Kunde im BU Fall des Anweisungen des Arztes zur Verbesserung seines Zustandes Folge leisten. Dies darf aber normalerweise nur in einem zumutbaren Rahmen geschehen. Der Begriff „zumutbar“ ist allerdings schwer zu klassifizieren und es kann zu verschiedenen Ansichten kommen, welchen Maßnahmen man akzeptieren muß, um seine Rente nicht zu verlieren

Berufsunfähigkeitsversicherung Berufsunfähigkeitsrente Testsieger Test Vergleich

Karenzzeiten und rückwirkende Zahlung

In den Versicherungen ist immer auf eventuelle Karenzzeiten und dem Zahlungsbeginn der Rente zu achten. Viele Versicherungen bieten zur Reduktion des Beitrages Karenzzeiten an. Wenn nun in einem Vertrag, der nicht rückwirkend ab BU Beginn leistet, sondern erst nach den laut Bedingungen festgeschriebenen 6 Monaten bezahlt und zusätzlich eine Karenzzeit von 6 Monaten vereinbart wurde, wird die BU Rente erst nach einem Jahr fällig. Daher sollte man bei BU Versicherungen darauf achten, dass die Verträge rückwirkend zum Zeitpunkt des BU Eintritts leisten und die Karenzzeit nicht zu hoch wählen.

Berufsunfähigkeitsversicherung Berufsunfähigkeitsrente Testsieger Test Vergleich

Berufsunfähigkeitsversicherungen und Selbständigkeit

Bei Selbständigen gibt es eine Besonderheit in den BU Bedingungen, auf die man achten sollte. In den Bedingungswerken finden sich für selbständig Tätige im allgemeinen Formulierungen wie : „es ist zu prüfen, ob durch Umorganisation der Geschäftsabläufe oder des Arbeitsplatzes eine weiteres Arbeiten möglich wäre“. Dies darf aber weder zu unzumutbaren finanziellen Einbußen führen, noch einen unzumutbaren Aufwand bedeuten.

Berufsunfähigkeitsversicherung Berufsunfähigkeitsrente Testsieger Test Vergleich

Berufsunfähigkeitsversicherungen und Beamte

Beamte können natürlich auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei fast jeder Gesellschaft abschließen. Allerdings ist die Definition der Berufsunfähigkeit, also die ärztlich attestierte Unfähigkeit nicht länger als 6h mit einem Zeitfenster von 6 Monaten in dem Beruf arbeiten zu können, für den Beamten nicht unbedingt die günstigste oder sinnvollste Definition. Daher haben einige Versicherer Ihre Definition der Berufsunfähigkeit durch die Dienstunfähigkeitsklausel bei Beamten ersetzt. Diese Klausel ist an das Beamtenrecht angepasst, wo der Amtsarzt eine Dienstunfähigkeit feststellt. Kann z.B. ein verbeamteter Polizist seine Dienstmütze aufgrund einer Allergie nicht mehr tragen, könnte er dienstunfähig sein, obwohl eine Berufsunfähigkeit nach den normalen BU Bedingungen nicht vorliegt. Es ist somit oftmals empfehlenswert für einen Beamten bei einer Gesellschaft eine BU abzuschließen, die die BU Klausel durch die DU Klausel ersetzt. Typische Beispiele hierfür sind die Karlsruher, Hamburg Mannheimer, DBV Winterthur, Inter u.a.. Da Beamte auf Lebenszeit in Abhängigkeit von der Dauer Ihres Beschäftigungsverhältnisses auch durch den Dienstherren im Falle einer Dienstunfähigkeit abgesichert sind, ist im Vorfeld die Höhe der Absicherung und die Versorgungslücke zu prüfen. Dies kann er durch einen Experten berechnen lassen oder durch direkte Anfrage beim Dienstherrn.

Berufsunfähigkeitsversicherung Berufsunfähigkeitsrente Testsieger Test Vergleich

Gesellschaft Tarif 
AachenMünchener BUZ * * * * *
AachenMünchener SBU * * * * *
Allianz BU Invest Vorsorge Plus * * * * *
Allianz BUZ Vorsorge Plus * * * * *
Allianz SBV Vorsorge Plus * * * * *
Alte Leipziger BUZ * * * * *
Alte Leipziger SBU * * * * *
AXA BUZ BG 1+ bis 3 * * * * *
AXA SBU BG 1+ bis 3 * * * * *
Barmenia BUZ * * * * *
Barmenia SBU * * * * *
Concordia BUZ PLUS * * * * 
Condor Comfort BUZ * * * * *
Condor Compact BUZ * * * * *
Continentale BUZ * * * * *
Continentale FLV/FRV BUZ * * * * *
Continentale SBU * * * * *
DANV IZ * * * * 
DANV TOP-IZ * * * * 
DBV-Winterthur BUZ * * * * *
DBV-Winterthur FLV/FRV-BUZ * * * * *
DBV-Winterthur SBU * * * * *
Deutscher Ring RingSBUSchutz TOP * * * * *
Dialog BUZ * * * * *
Dialog Erweiterte Bed. BUZ * * * * *
Dialog Erweiterte Bed. SBU * * * * *
Dialog FRV- BUZ * * * * *
Dialog SBU * * * * *
Gerling BUZ * * * * *
Gerling SBU * * * * *
Gothaer BUZ * * * * *
Hamburg Mannheimer BUZ * * * * *
Hamburg Mannheimer Top-BUZ * * * * *
HanseMerkur Profi Care BUZ * * * * *
HanseMerkur Profi Care SBU * * * * *
Inter BUZ * * * * 
Inter SBU * * * * 
IDUNA Leben Premium BUV * * * * *
IDUNA Leben Premium BUZ * * * * *
InterRisk Top-Line BU * * * * *
InterRisk Top-Line BUZ * * * * *
Karlsruher BUZ * * * * *
Karlsruher SBU * * * * *
LV 1871 Golden BU * * * * *
LV 1871 Golden BUZ * * * * *
LV 1871 Golden BUZ FLV/FRV * * * * *
neue leben Comfort BUVplus * * * * 
neue leben Comfort BUZplus * * * * 
Neue BBV Super-BUZ * * * * *
Neue BBV Super-SBU * * * * *
Nürnberger Comfort * * * * *
Nürnberger IBU-Comfort * * * * *
R + V BUZ BG 1 - 3 * * * * *
Stuttgarter BUV-PLUS * * * * *
Stuttgarter BUV-PLUS life * * * * *
Stuttgarter BUZ-PLUS * * * * *
Stuttgarter BUZ-PLUS life * * * * *
Swiss Life BUZ BG 1 - 3 * * * * *
Swiss Life FLV/FRV BG 1 - 3 * * * * *
Swiss Life MetallRente BU BG 1 - 3 * * * * *
Universa BUZ BG 1-3 * * * * 
Universa FRV BG 1-3 * * * * 
Volksfürsorge BUZ * * * * *
Volksfürsorge FRV-BUZ * * * * *
Volkswohl Bund BUZ * * * * *
Volkswohl Bund SBU * * * * *
Württembergische BUZ * * * * *
Württembergische FLV/FRV-BUZ * * * * *
WWK BUZ * * * * *
WWK SBU * * * * *
Zürich BUZ BG 1 + 2 * * * * *
Zürich SBU BG 1 + 2 * * * *

weiterführende Informationen zum Thema private Lebensversicherung / Rentenversicherung finden Sie auf folgenden Seiten:

Webseıte Erklärung
   
   
   
   
   
   
   
   
   
(Falls Sie selbst eine interessante hochwertige Seite zum Thema anbieten, die hier gelistet werden soll, wenden Sie sich bitte per mail an info@basisrente-vergleich.de, wir werden Ihre Seite pr&uuml;fen und &uuml;ber dann &uuml;ber die Aufnahme entscheiden.)

Top