Private Krankenversicherung

Gesundheitsreform 2009

private KrankenversicherungZum 1.1.2009 trat eine sehr entscheidende Stufe der Gesundheitsreform in Kraft. Mit diesem Termin fiel der Startschuß für den Einheitsbeitrag in der GKV, es wurde der Grundstein für die Portierbarkeit der Altersrückstellungen beim Wechsel der privaten Krankenversicherung gelegt, der Basistarif eingeführt und entscheidende Weichen für die Versicherungspflicht in einer Krankenversicherung gestellt. Die gesetzlichen Krankenkassen können seit Beginn 2009 nicht mehr durch unterschiedliche Beiträgssätze ihre Konkurrenzfähigkeit ausdrücken, lediglich über bestimmte Leistungserweiterungen, Beitragsrückerstattungen und Serviceleistungen kann der Kunde von der Qualität seiner gesetzlichen Kasse überzeugt werden.

einige grundlegende Informationen zur privaten Krankenversicherung finden Sie auch bei Wikipedia

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Basistarif - private Krankenversicherung, Was bedeutet das ?

Der Basistarif ist der Tarif, den ab 2009 alle privaten Krankenversicherer anbieten müssen. In diesem Tarif muß die Gesellschaft einen Anwärter für die private Krankenversicherung annehmen, unabhängig von dessen Gesundheitszustand. Die bis dahin typischen Annahmerichtlinien und Gesundheitsprüfungen mit Ausschlußergebnis wird es in diesem Tarif nicht geben. Der Tarif ist in seinem Niveau an die gesetzliche Krankenversicherung angepaßt und darf maximal so teuer sein wie der maximale GKV Preis. Die privaten Krankenversicherer fürchten zu Recht, daß Ihnen dieser Tarif Ihre bisherigen Beitragskalkulationen kapputt machen wird und keine Versicherung ist erfreut über die Einführung dieses Tarifs. Vermutlich werden sich die privaten Versicherer an den möglichen Höchstsätzen in Ihrer Preiskalkulation orientieren, da Kunden in diesem Tarif für eine private Krankenversicherung ein unkalkulierbares Risiko darstellen und eventuelle Kostenexplosionen müßten dann auch auf die gesamte Versichertengemeinschaft und die real kalkulierten Tarife umgelegt werden. Inwieweit bei der Finanzierung der Beiträge der Kunden staatliche Subventionen greifen werden, ist bis jetzt noch nicht geklärt. Fakt ist, es besteht eine Pflicht zur Annahme in diesen Tarif und der Kunde ist pflichtversichert, wenn er sich den Beitrag des Basistarifs nicht leisten kann, müssen bzw. müssten staatliche Stellen und die Versichertengemeinschaft für einen Ausgleich sorgen.

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Private Krankenversicherung Grundlagen

Die private Krankenversicherung hat sich in Ihren Tarifen auf die Bedürfnisse der Kunden eingestellt. Je nachdem, mit welchen Prioritäten der Kunde seine Absicherung wünscht und mit welchem Leistungsumfang er versichert sein will, kann er aus der Vielzahl der angebotenen Tarife einen Basisschutz oder einen Komfortschutz erhalten und die Beiträge dabei über Selbstbeteiligungen steuern. Im Zuge der Gesundheitsreform sind in der Zukunft einige Veränderungen für die PKV zu erwarten, so sollen die Wechselmöglichkeiten innerhalb der PKV vereinfacht werden (Stichwort Altersrückstellungen) bzw. Basistarife eingeführt werden, die auch ohne die strengen Gesundheitsanforderungen zugänglich sind.
Das Thema PKV ist sehr komplex und bei der Wahl einer Krankenversicherung sollte man sich unbedingt von einem unabhängigen Experten beraten lassen. Die Grundregel bei der PKV lautet, jeder Kunde schließt einen eigenen privatrechtlichen Vertrag ab, der durch zwei übereinstimmende Willenserklärungen zustande kommt. Hat man sich einmal für eine Gesellschaft und einem Tarif entschieden, ist der Wechsel bei einer falschen Wahl meist mit Nachteilen verbunden. Es ist möglich mit dem Abschluss einer privaten Krankenversicherung viele Beiträge gegenüber der gesetzlichen Versicherung zu sparen bzw. sein Absicherungsniveau wesentlich über das der gesetzlichen zu heben. Dennoch sollte man unbedingt auf einige Punkte achten und hier die kompetente Beratung in Anspruch nehmen.
Wichtige Kriterien im Beratungsgespräch sollten sein: Absicherungsniveau, Selbstbeteiligungen, Rückerstattungen, Nachversicherung von Kindern, Beitragsstabilität der Tarife, Wechseloptionen und Nachversicherungen. Der Wechsel in die PKV lohnt sich für viele, aber er ist leider nicht für alle möglich. Ein Indiz für die Attraktivität der privaten Tarife ist die Tatsache, dass sich die Beamten selbst privat versichern.

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Privat versichern können sich:

• Arbeitnehmer mit Einkommen über der JAVG
• Selbständige und Freiberufler
• Beamte
• Studenten

Während bei Arbeitnehmern und Beamten durch die Aufteilung der Beitragslast im allgemeinen nur die Tarife mit hohem Leistungsniveau in Frage kommen, versuchen in vielen Fällen die Selbständigen und Freiberufler durch den Wechsel in die PKV Beiträge zu sparen.
Der Wechsel in die PKV ist allerdings nur bei einem ausreichend gutem Gesundheitszustand möglich und vielen bleibt der Zugang zur PKV versperrt. Wer nicht in der PKV versichert wird, kann in der gesetzlichen Versicherung als freiwilliges Mitglied versichert bleiben.

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Billigtarife

Einige Versicherungsunternehmen werben mit extrem niedrigen Beitragssätzen und im Internet findet man oft „low Budget“ Lockangebote. Diese Niedrigpreise werden oftmals bei noch sehr jungen Tarifen angeboten, um Kunden zu werben und eine hohe Beitragssteigerung in den folgenden Jahren ist sehr wahrscheinlich. Daher ist es immer zu empfehlen auf Tarife zurückzugreifen, die schon lange am Markt sind und deren Beiträge vernünftig kalkuliert wurden. Die jährlichen durchschnittlichen Beitragssteigerungen variieren zwischen den angebotenen Tarifen von unter 2 bis weit über 6 Prozent. Somit gibt es Tarife, deren jährliche Beitragssteigerungen unterhalb derer der gesetzlichen Versicherung lagen (ca 3,5%) , als auch oberhalb. Ein Tarif mit einer jährlichen Beitragssteigerung von 2% wird sich um ca. 35% in 15 Jahren erhöhen, bei angenommenen 6% um 140%. Beitragssteigerungen sind nicht das Resultat des höheren Alters des Versicherten, wie oftmals von vielen angenommen, sondern ein Resultat der Inflation, Entwicklungskosten neuer Behandlungsmethoden und falscher Kalkulation einiger Versicherer.
Angestellte sollten bei dem Übergang in die PKV beachten, daß der Arbeitgeberanteil mit Rentenbeginn von Ihnen getragen werden muß und dieser Entwicklung evt. mit einem Beitragsentlastungsplan vorbeugen. Falls dem Versicherten die Beiträge später dennoch zu hoch sein sollten, kann er in Tarife mit niedrigerem Leistungsspektrum wechseln, bis hin zu dem an das gesetzliche Niveau angepassten Standardtarif der Rentner.

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Standardtarif der Rentner

Die Leistungen dieses Tarifs sind an das gesetzliche Niveau angepasst. Der Beitrag im Standardtarif ist auf 100% des durchschnittlichen GKV Höchstbeitrages begrenzt bzw. bei Ehegatten auf 150%. Bei Beamten ist der Betrag auf den nicht von der Beihilfe übernommenen %-Satz vom durchschnittlichen GKV Höchstbeitrag begrenzt.

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Wahl des PKV- Tarifs

Bei der Wahl des Versicherungstarifes sollte man sich mit einem Experten zusammen setzen und mit ihm die persönlich wichtigen Punkte erarbeiten. Jeder Kunde setzt andere Prioritäten hinsichtlich der Tarifoptionen. Die Einschätzung der Wichtigkeit von Heilpraktikerleistungen, alternativen Heilmethoden, psychologischen Behandlungsspielraum, Leistungen im Ausland usw. wird von Kunde zu Kunde anders gesehen. Der Berater sollte auf die Meinungen des Kunden eingehen und mit diesem Wissen und einer unabhängigen Vergleichssoftware, wie zum Beispiel Morgen und Morgan oder dem PKV lotsen den richtigen Tarif für den Kunden ermitteln. Zur Überprüfung der Beratungsleistungen hinsichtlich der Beitragsstabilität und der Finanzstärke des Versicherers kann der Kunde auf Artikel von Finanztest und Ratings von Fitch und Franke Bornberg zurückgreifen.

Ab Mai 2007 müssen Berater bei der Vermittlung von privaten Krankenversicherungen einer umfangreichen Dokumentationspflicht nachkommen.

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Liste von empfohlenen Krankenversicherern

• Alte Oldenburger
• Allianz Krankenversicherung
• ARAG Krankenversicherung
• Barmenia Krankenversicherung
• BBKK / UKV Krankenversicherung
• Central Krankenversicherung
• Continentale Krankenversicherung
• Debeka
• Deutsche Beamtenversicherung
• DBV Krankenversicherung
• DKV Krankenversicherung
• Deutscher Ring Krankenversicherung
• Hallesche Krankenversicherung
• Hanse Merkur Krankenversicherung
• HUK Coburg
• Inter Krankenversicherung
• Landeskrankenhilfe LKH Krankenversicherung
• Nürnberger Krankenversicherung
• Signal Krankenversicherung
• Süddeutsche Krankenversicherung
• Universa Krankenversicherung

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